Avant d’émettre un avis favorable à une demande d’emprunt, les banques demandent souvent un apport de 10 % minimum de la somme totale de l’achat immobilier. Zoom sur l’apport personnel et son impact dans le cadre d’un crédit immobilier.
A savoir sur l’apport personnel lors d’un prêt immobilier
L’apport personnel constitue la quote-part personnelle qu’un particulier ayant recours à un prêt immobilier peut apporter pour financer son projet. Il peut s’agir de la somme perçue lors de la revente d’une résidence principale, d’une donation, d’un héritage ou de la somme épargnée pour le projet immobilier. Souvent, il constitue le fruit d’un effort d’épargne personnelle constitué depuis plusieurs années via des placements déposés sur un Compte d’épargne logement ou un livret A.
Les livrets d’épargne relatifs à l’immobilier et certaines subventions, sous conditions de ressources, sont considérés par les banques comme une sorte d’apport personnel. Vous avez notamment le Prêt Épargne Logement, le Compte Épargne Logement, le prêt à PTZ à taux 0 pour le premier achat d’une résidence principale ou le Prêt Action Logement.
Souvent, cet apport dépend de l’investissement souhaité. Ainsi, pour un appartement s’élevant à 300 000 €, avec un apport personnel à 50 000 €, celui-ci couvre 16.6% du prix de l’acquisition. Par ailleurs, si vous êtes salarié et que vous bénéficiez d’une épargne salariale, vous pouvez compléter votre apport de départ. Il s’agit notamment des montants se trouvant sur un Plan d’Épargne entreprise ou d’un Plan d’Épargne Collectif pour la Retraite.
L’apport personnel et ses spécificités
L’apport personnel est le prix exprimé en pourcentage du montant total à ajouter à un crédit immobilier afin de le compléter. La part d’un apport personnel n’est déterminée par aucune règle juridique. Cependant, pour contracter un prêt immobilier auprès de la banque, un apport personnel couvrant au minimum 10% du montant du bien est requis par cette dernière.
Pour obtenir un emprunt dans les meilleures conditions, mieux vaut avoir un apport qui couvre entre 20 et 30% du montant du prix du logement que vous désirez acheter. Il est préconisé de toujours conserver une épargne de précaution, qui équivaut entre deux et trois mois de revenus, d’avance, en cas d’imprévu.
L’apport personnel permet non seulement d’obtenir un prêt, mais constitue également un excellent levier de marchandage entre l’emprunteur et sa banque. En effet, plus votre apport immobilier est important, plus vous augmentez vos chances de réduire les dépenses annexes ou d’obtenir un meilleur taux de crédit. Les dépenses annexes concernent par exemple le montant de l’assurance emprunteur ou les frais de dossier. Avec un apport conséquent, il est possible de discuter avec votre banque d’une augmentation du taux d’endettement en vue d’emprunter davantage.
Par ailleurs, un apport n’est pas une nécessité pour avoir un crédit immobilier. Vous pouvez négocier avec la banque un prêt s’élevant à 100 % du prix d’achat du logement. Néanmoins, vous devez présenter un dossier solide, comme une ancienneté professionnelle, des salaires élevés ou une situation financière stable. Il faut aussi justifier de ce manque d’apport par un motif jugé « recevable » par la banque.